Кому доверить свою машину?

21.11.2010

1987

Рейтинг автостраховщиков, у которых лучше всего покупать страховку каско.

Полис автокаско вещь нужная. Он компенсирует автовладельцу убытки при повреждении его «железного коня» — от ДТП до падения на машину дерева или сосульки с крыши. Особенно актуален такой полис зимой, когда количество аварий на дорогах резко увеличивается. Но стоит такое удовольствие недешево. Цена полного автокаско за последние годы подскочила почти вдвое. Чтобы застраховать новую иномарку стоимостью 160 тыс. грн., нужно заплатить от 10 до 13 тыс. грн. При этом страховка действует только год. Так что прежде чем расстаться с такой суммой, надо сто раз подумать. А чтобы облегчить для вас этот мыслительный процесс, Weekly.ua выяснил, в каких компаниях страховки дешевле и кто стабильно выплачивает компенсации клиентам

Найди отличия

Если внимательно проанализировать показатели работы страховщиков, можно увидеть, что в первую двадцатку по сборам автокаско входят компании разношерстные. Здесь встречаются СК, у которых уровень выплат превышает 80–100%, но есть и такие, где клиентам выплачивают не более 3% собранных премий. В мировой практике принято считать, что моторные риски не должны превышать половины страхового портфеля, а у многих отечественных СК этот показатель на уровне 70–80% и выше. И ведь это не мелкие фирмочки из провинции, а лидеры страхового рынка...

В общем, чтобы сделать правильный выбор компании, придется изучать финотчеты, обзванивать не один десяток клерков, получать по факсу или электронной почте тексты страховых договоров, штудировать их и только после этого принимать решение. Либо страховаться по рекомендации своих знакомых, которые уже прошли у своего страховщика процедуру урегулирования убытков и остались довольны.

В любом случае, к выбору компании стоит отнестись серьезно, ведь деньги за полис платятся немалые, и будет обидно, если в самый критический момент страховщик решит отказать в выплате по надуманному поводу.

Новое в договорах

С наступлением кризиса многие компании пересмотрели условия своих договоров, поэтому читать полисы следует очень внимательно. Поводов для отказа в выплате или уменьшения размера ущерба стало гораздо больше. Например, многие СК отказались от нулевой франшизы.

Франшиза — это некая сумма, которую страховщик не выплачивает при наступлении страхового события. Например, если франшиза составляет $200, то отломанное проехавшей мимо машиной боковое зеркало, разбитая фара и даже треснувший бампер у большинства бюджетных иномарок страховщиком оплачены не будут, и устранять повреждение владельцу страхового полиса с франшизой придется за свой счет.

Даже по рискам, не связанным с угоном, франшизы теперь устанавливают минимум на уровне 0,1% от страховой суммы. Часто размер франшизы привязывают к вине страхователя, чего раньше не практиковалось. Больше, естественно, выплачивается тому, кто не был виноват в ДТП. По угону многие компании повысили планку франшиз с 5 до 10%.

Выбор франшизы, пусть даже небольшой, снижает тариф на 30–40%. Поэтому обычно клиенты не раздумывая соглашаются вписать пункт о франшизе в договор. А потом оказывается, что оплачивать мелкий ремонт нужно из своего кармана. Впрочем, и особого выбора нет, нулевых франшиз даже по угону сейчас очень мало.

Ужесточились и условия получения выплат по автокаско без справок ГАИ (только по заявлению страхователя). Многие СК четко оговаривают, что речь идет только о повреждении стекол, фар и лакокрасочных поверхностей машины. Многие снизили размер допустимых выплат с 5 до 3% страховой суммы, а то и вовсе до 0,6% (без справки ГАИ). Кстати, мало кто предупреждает клиентов о том, что в случае упрощенной выплаты удерживается налог на доходы в размере 15%, что тоже сокращает размер компенсации.

Особое внимание при заключении договора стоит обратить на случаи отказа в выплате при нарушении правил дорожного движения. Агенты, конечно, могут рассказывать, что деньги выплатят даже в случае вины в ДТП страхователя. Однако на практике, если авария произошла по причине алкогольного или наркотического опьянения клиента, однозначно будет получен отказ в возмещении ущерба. Но при пересечении двойной сплошной полосы, превышении скорости и даже выезде на красный свет во многих компаниях деньги получить все же можно. Хотя это и грубые нарушения ПДД.

В некоторых случаях при нарушении правил может последовать не отказ в выплате, а снижение суммы возмещения либо увеличение франшизы, что фактически одно и то же. Об этих нюансах нужно расспросить менеджера еще до подписания договора. Естественно, лучше получить меньшую сумму, чем ничего.

Если автомобиль планируется использовать весьма активно, в том числе за городом, стоит заранее обговорить и размер лимита на услуги эвакуатора. В разных компаниях и лимиты разные — от 500 до 5000 грн. Также не все СК покрывают случаи кражи колес и дисков, поэтому лучше заранее уточнять эти детали у менеджера.

Могут лопнуть

В прошлом году громко лопнули сразу несколько крупных СК, у которых были весьма приличные портфели автострахования. Их клиенты до сих пор ходят по судам, добиваясь возвращения своих денег.

Ситуация на рынке и сегодня непростая, многие компании работают себе в убыток. Вычислить их несложно. Достаточно обратить внимание на размер портфеля автокаско и уровень выплат. В зоне риска — мелкие фирмы, которые раньше активно занимались автокредитованием, а сейчас из-за кризиса лишены такой возможности.

По итогам первого полугодия 2010 года объем валовых выплат страховщиков по автокаско сократился на 28% по сравнению с кризисным 2009 годом. Почти на 9% снизился и показатель валовых сборов. Эти цифры мало о чем говорят непродвинутому в финансовых вопросах обывателю, а ведь речь идет о миллионах гривен, которые компании теряют от месяца к месяцу. Проблемы обусловлены низким спросом со стороны населения на подорожавшие почти на 40% страховки. Если рынок продолжит развиваться такими темпами, возможны очередные банкротства не только мелких, но и крупных страховщиков.

Но какие бы финансовые трудности ни испытывали СК, даже если у них отозваны лицензии, они обязаны по закону выполнить свои обязательства перед клиентами. Поэтому, если возникли проблемы с выплатами, нужно незамедлительно обращаться с жалобой к регулятору, а также в суд. Благо сегодня сроки рассмотрения дел страхователей в судах заметно сократились и можно успеть отсудить у компании деньги еще до того, как она выведет активы и исчезнет с рынка.

ПОЛЕЗНО

Ущерб, который компенсируется по автокаско

От ДТП (в том числе по вине страхователя).

От стихийных бедствий, падения деревьев и других предметов (камней и прочего).

От кражи, грабежа, повреждения машины хулиганами.

От взрыва и пожара.

От нападения животных.

Что влияет на цену полиса

Водительский стаж.

Выбор программы с учетом износа деталей или без него.

Выбор СТО: по инициативе страховщика или самостоятельно.

Стоимость и марка машины.